客户经理老龄化现状，客户经理老龄化现状分析？

新华社北京1月2日电 主题：应对人口老龄化：养老金融如何帮助减轻“养老焦虑”？

新华社“新华视点”记者谭谟晓和张千千进行报道。

我国60岁及以上的人口已达2.8亿，老龄化问题日益严重。为了解决部分人面临的“养老焦虑”，确保老年人能够得到应有的照顾，金融行业的发展显得尤为重要。

我国的养老保险体系由三个主要部分组成：基本养老保险、企业年金与职业年金、以及个人养老金制度与市场化的个人商业养老金融服务。目前，第一支柱已基本完善，第二支柱正在逐步建设中，而第三支柱仍显得相对薄弱。

国家金融监督管理总局近期强调了加速养老金融发展的重要性，尤其是要强化第三支柱养老体系的建设。针对保险、银行和基金等行业在养老金融领域的作用，"新华视点"的记者对此进行了详细调查。

如何增加居民养老投资的选择方式？

记者在采访中了解到，伴随着经济和社会的不断发展，民众对养老保障的需求愈发多样化，越来越关注养老财富的储蓄问题。

在我国的养老保险体系中，基本养老保险作为第一支柱，主要用来满足退休后的基本生活需求；企业年金作为第二支柱，目前仅有部分企业实施。养老金融作为第三支柱，由于参与门槛较低且方式灵活，备受期待，成为了重要的支持力量。

2022年11月，个人养老金制度在北京、上海等36个地区正式启动。截至2023年底，已有超过5000万人开设了个人养老金账户。这些账户中的资金可以用于购买符合规定的理财产品、储蓄、商业养老保险以及公募基金等金融产品。

根据国家社会保险公共服务平台的信息，截至2023年底，个人养老金产品的数量已增至753种。其中，储蓄类产品有465种，基金类产品有162种，保险类产品有107种，理财类产品则有19种。

在北京，95后青年欧阳文华为了未来的保障，选择按年上限缴纳12000元个人养老金，并将这笔资金投资于一只公募基金。这种做法不仅在短期内可以享受税收优惠，从长远来看，也相当于为自己积累了一笔养老储蓄。他表示：“这样可以为未来的生活提供更多的保障。”

在个人养老金制度“启航”前，我国的商业养老金融业务已经开始多元化发展。早在2018年，首批养老目标基金获得了发行许可；2021年6月，浙江和重庆成为首批开展专属商业养老保险试点的地区；而到了2021年12月，首批养老理财试点产品也正式上市销售……

根据国家金融监督管理总局的数据显示，截至2023年第三季度末，专属商业养老保险的累计保费规模达到81.6亿元，承保案件数量为63.7万件。同时，养老理财产品的累计发行金额已超过1000亿元。

光大理财的一位负责人指出，各类养老相关产品如养老理财、养老基金、养老保险和养老储蓄存款等，具有各自不同的收益与风险特点。这种差异化使得投资者能够根据个人的风险偏好和养老计划，在多种产品中进行适合自己的选择。同时，他们未来能够根据不同的年龄阶段，灵活调整自己的投资组合比例。

如何有效推动养老产业的成长？

记者在采访中发现，目前老年人在健康管理和医疗服务等领域的需求日益增长。为此，金融行业积极投资养老社区、提供融资支持养老产业，并不断改善适老服务，以此来多样化养老服务的内容。

——保险公司正在迅速扩展养老社区的布局。这里配备了24小时的“一键呼叫”系统和健康服务站，方便老年人进行身体检查……记者在大家保险位于北京阜外城心社区的养老服务中心观察到，该社区地处中国医学科学院阜外医院附近，能够根据居民的健康状况和年龄段，提供中医治疗、心脏康复以及多种养老护理服务。

“通过调研，我们发现老年人在选择养老方式时，往往希望能够靠近子女、熟悉的社区环境以及优质的医疗资源。”大家保险集团的董事长何肖锋表示，目前在城市中心区改造租赁物业为养老社区，同时与周边公立医院的资源进行联动，提升医疗保障能力，这一做法受到了老年人的热烈欢迎。

一位保险公司负责人表示，养老社区的投资要求相对较高，并且需要持续的资金支持，这正好符合保险资金的特点。此外，养老社区与保险业务之间的协同效应也十分显著。据相关统计，目前已有13家保险公司投资了60多个养老社区项目，遍布全国20多个省份，总床位数超过9万张。

——养老产业的融资支持正在逐步增强。“农业银行为我们提供了7000万元的信用贷款，利率相对较低，这帮助我们弥补了建设资金的不足。”广东省佛山市顺德区的一家养老院负责人胡兴民表示，有了低成本的资金支持，结合有效的运营成本管理，我们能够为入住的老人提供更大的实惠。

最近几年，商业银行在养老产业的信贷支持方面不断加大投入，致力于开发创新的信贷产品，并积极寻找解决养老产业轻资产及缺乏抵押的难题。截至2023年第三季度末，农业银行针对养老机构的贷款余额已达到65.22亿元，比2023年初增加了5.21亿元；同时，建设银行将养老产业列为优先支持的领域，并开设了资金审批的快速通道……

根据中国保险资产管理业协会的消息，保险机构在养老产业融资方面发挥了重要作用，其投资主要集中于养老及相关医疗、健康行业的私募股权投资基金，总额达数千亿元。

——老年服务不断改进。记者在工商银行广州逢源路支行的爱心窗口发现，客户经理正细心地为一位老年客户解说相关业务。支行副行长李凯萍表示，来店的老年客户人数已超过一半。为了更好地服务老年客户，支行对设施和环境进行了全面的改造升级，并优先处理他们的业务；对于行动不便的老年客户，如果有业务必须本人亲自办理，工作人员也会提供上门服务。

这是位于广州逢源路的工商银行支行内设立的爱心ATM机。新华社记者谭谟晓拍摄。

记者在广东省多家金融机构的营业网点进行调查后发现，这些网点不仅配备了血压测量仪器、急救药品和折叠轮椅等设施，工作人员在为老年客户提供金融服务的同时，还定期组织金融知识宣传、反诈骗教育和养生活动等。

广发银行的相关负责人指出，金融机构在优化老年人服务时，不仅需要在软硬件方面进行升级，还应该在服务内容上进行相应的调整与变化。

提升养老金融产品吸引力的方法包括：

1. **多样化产品设计**：推出不同风险等级和收益预期的金融产品，以满足不同客户群体的需求。

2. **提升透明度**：清晰说明产品的费用、收益和风险，让客户在选择时能更好地理解和评估。

3. **灵活的投资选项**：为客户提供灵活的投资方式，比如定期投资或一次性投入，以适应他们的财务状况。

4. **教育宣传**：通过举办讲座、发布文章等方式，提升公众对养老金融产品的认知和理解，增强他们的投资意愿。

5. **定制化服务**：为客户提供个性化的理财建议，根据他们的退休规划和生活方式定制合适的金融产品。

6. **强化保障功能**：在金融产品中加入一定的保障机制，如最低收益保障或意外身故保险，增加客户的安全感。

7. **合作伙伴拓展**：与保险公司、养老服务机构等合作，推出融合各方优势的综合金融方案。

通过以上措施，可以有效提升养老金融产品的市场竞争力和客户吸引力。

受访者指出，养老金融的进步提升了公众对养老问题的关注，部分满足了人们的养老需求。然而，高质量的养老产品和服务依然匮乏，需要各方共同努力，以实现其更大的价值。

提升产品的吸引力至关重要。记者从多个地方的人力资源和社会保障部门获悉，个人养老金账户的开立数量正在上升，但实际的缴存金额却较低。为了推动进一步发展，将持续加强政策宣传，努力提高居民的缴存积极性。

招联首席研究员董希淼指出，由于多种原因，部分养老基金和理财产品的收益未能达到投资者的预期，这在一定程度上打击了投资者的信心。因此，金融机构在维护公众养老金的保值和增值方面，提升资产配置能力显得尤为重要。

光大理财的一位负责人指出，理财公司可以配置多种资产，涉及非标准债权、股权、利率债和信用债等；他们将持续增强大类资产的配置能力，以在提升养老资金收益的同时，降低投资风险。

养老金融的进步离不开制度的健全和支持。专家指出，只有缴纳个人所得税的投资者才能在缴费阶段得到个人养老金的税收优惠。如果能够让免交个税的人群也能享受这些优惠，并提升个税纳税者的税优限额，这将有利于扩大养老金融产品的覆盖范围。

提升养老金融服务的普及性同样不可忽视。专家指出，目前居家养老的需求非常庞大，这要求机构具备更强的综合专业服务能力。保险机构应积极参与，为更多的老年人提供便捷、价格合理且品质保障的养老服务。

为了促进银行的贷款积极性，须完善风险分担机制。农业银行顺德分行行长郑庆文指出，当前许多养老院实行轻资产模式，导致银行在评估其信用风险时面临困难。他建议进一步优化相关的尽职免责政策，同时探索与担保机构合作，以便更有效地推动银行支持养老金融的可持续发展。

来源： 新华网